El emprendimiento en el Perú no es solo una respuesta a la necesidad económica de la población. Desde hace varias décadas, esa urgencia se ha convertido en el motor de nuestra economía. Sin embargo, el combustible o crédito que pone en marcha este motor emprendedor ha evolucionado.
Ya no solo basta con “pedir prestado” para hacer realidad el sueño del negocio propio. La clave del éxito reside en entender qué tipo de capital necesita el negocio según su etapa de madurez y cuáles son las nuevas reglas del juego en un mercado 100% interconectado.
El dilema del capital
Uno de los errores más comunes del emprendedor peruano es financiar activos de largo plazo con créditos de corto aliento. Distinguir el uso más idóneo para esta herramienta es vital:
– Créditos para liquidez inmediata o capital de trabajo. Haciendo un símil, se podría decir que son el oxígeno diario para el emprendimiento. Están diseñados para la compra de mercadería, campañas específicas, como Navidad o Fiestas Patrias, y el pago de planillas. Su ventaja es la rapidez con que se pueden obtener, pero su retorno debe ser igual de veloz.
– Financiamiento de mediano y largo plazo. Si el objetivo es comprar una congeladora industrial, un camión de reparto o ampliar el local, se requiere un crédito de activo fijo, es decir, para fines operativos y generación de ingresos.
En este aspecto cobran relevancia los periodos de gracia que muchas entidades financieras han implementado —donde solo se pagan intereses o nada en absoluto durante los primeros meses— y cuotas flexibles. Este último punto, por ejemplo, permitiría que un negocio de helados pague cuotas más altas en verano y mínimas en invierno, alineando la deuda con el flujo real de caja.
Revolución digital a un clic
La digitalización ha democratizado el acceso al dinero. Hoy, las apps de los principales bancos y cajas municipales permiten obtener préstamos con un solo toque en la pantalla, eliminando la burocracia que antes podría tomar semanas. A continuación, algunos ejemplos:
– De la pantalla a la cuenta: Basándose en el historial de transacciones y el uso de billeteras digitales (como Yape o Plin), los bancos preaprueban líneas de crédito que se depositan en segundos. El proceso es simple. Recibes una notificación, eliges el monto (desde S/500 hasta S/30,000 en promedio para microcréditos), seleccionas el plazo y listo. Otro caso es el de un emprendedor en una zona rural que, sin necesidad de una agencia cerca, puede gestionar su crédito mediante una llamada validada con biometría facial o a través de su banca móvil, y recibe el capital para su campaña agrícola o comercial de forma instantánea. Algunas fintechs utilizan algoritmos que evalúan datos alternativos (comportamiento en redes sociales, pagos de servicios) para otorgar microcréditos a quienes recién empiezan y aún no tienen un historial bancario tradicional.
– Cuentas Emprendedor: La oferta actual incluye cuentas con cero costos de mantenimiento, transferencias interbancarias gratuitas y herramientas de gestión de ventas integradas. Este paso separa el bolsillo personal del negocio. Para diversas entidades financieras no importa si tienes S/10 o S/10,000, pues no cobran comisiones por administración. Otro beneficio es que la interoperabilidad es total al permitir generar códigos QR vinculados directamente al RUC del negocio, lo que facilita el registro de ventas que luego servirá para que el banco ofrezca tasas más bajas. Que las operaciones, es decir los depósitos y retiros, sean gratuitos e ilimitados en cajeros a nivel nacional permite que el emprendedor mueva su mercadería sin perder dinero en comisiones por “plaza distinta”.
Tecnología IA
¿Pero quién está detrás de esta digitalización? Las responsables son las plataformas tecnológicas como Amazon Web Services (AWS) y Jelou. AWS ofrece una plataforma integral en la nube que permite a empresas de todos los tamaños, desde startups hasta grandes corporaciones, acceder a infraestructura flexible, escalable y segura, así como a tecnologías avanzadas, como inteligencia artificial (IA), aprendizaje automático (Machine Learning) e inteligencia artificial agéntica. “Nuestro objetivo es que Perú se consolide como un hub de innovación y adopción de IA, potenciando la competitividad y el desarrollo de soluciones que transformen industrias”, sostiene Joel Vera, Country Manager de AWS en Perú, Ecuador y Bolivia.
Un ejemplo concreto de esta transformación es Mibanco, que en conjunto con AWS logró crear el primer neobanco de microfinanzas en un canal masivo como WhatsApp en Perú, permitiendo que los clientes abran cuentas, consulten saldos y soliciten créditos directamente desde la plataforma de mensajería. Así, agentes de inteligencia artificial que entienden el contexto resuelven tareas, que necesitaban altas horas de análisis, en segundos o minutos para ayudar al emprendedor. “Todo este proceso es 100% automatizado, usando lenguaje de forma natural, con aislamiento completo para operar de manera segura”, explica Vera.
La digitalización empresarial permite transformar procesos y reducir costos operativos, eliminando las limitaciones de infraestructura y tiempos de espera tradicionales. Estas son poderosas razones para que las empresas peruanas aceleren la adopción de la IA. De acuerdo con MIT Technology Review y NTT DATA, el 85.71% de las organizaciones peruanas planeaba aumentar su inversión en IA generativa en 2025, mientras que el consumo total de IA en el país crecerá 41.5% anual entre 2025 y 2029, y la IA generativa, 67.8% anual en el mismo periodo.
Formalización y estrategia
Para las entidades financieras, el riesgo se traduce en tasa de interés. A mayor orden y formalidad, menor es el riesgo y, como consecuencia, el crédito se hace más barato. ¿Qué toman en cuenta los analistas de riesgo en el Perú? Tres puntos específicos:
– Historial crediticio: No se trata de no tener deudas, sino de saber pagarlas. Un comportamiento impecable en el reporte de la SBS es la mejor carta de presentación.
– Documentación clave: Aunque la digitalización avanza, el RUC sigue siendo el documento de identidad del negocio. Los reportes tributarios y las declaraciones ante Sunat demuestran la capacidad real de generación de ingresos.
– El plan de negocio: No se requiere un libro, sino claridad. Saber en qué se invertirá cada sol y cómo esas acciones harán que el dinero retorne a la empresa.
En suma, la formalización no debe verse solo como un gasto tributario, sino como una inversión estratégica. Un negocio formal accede a tasas que pueden ser hasta 50% menores que las del mercado informal y con ello se logra una rentabilidad real y sostenible. El reto del emprendedor es crear estrategias que utilicen el crédito no como una carga, sino como el trampolín hacia la gran empresa.
“Hoy mismo podrías abrir una cuenta de ahorros en cinco minutos en Mibanco por WhatsApp”
María Cecilia Carranza Riofrío, Líder de la Cartera Digital de Mibanco
Mibanco está ofreciendo nuevas experiencias a los usuarios del sistema financiero. Uno de sus mayores logros es la implementación de Mibanco por WhatsApp, una interacción segura, rápida y eficiente con clientes y no clientes para absolver consultas, abrir cuentas de ahorro y hasta realizar préstamos en minutos. María Cecilia Carranza Riofrío, líder de la Cartera Digital de Mibanco, explica las características y los beneficios de esta herramienta.
¿En qué consiste Mibanco por WhatsApp?
Es un canal de atención y de transaccionalidad financiera en WhatsApp y gestionado por inteligencia artificial agéntica (IAA). No es un chatbot como los que todos conocemos, en donde tienes un menú y debes escoger una opción, sino que es una experiencia conversacional en la que el usuario puede preguntar, recibir las respuestas, interactuar e incluso contratar productos financieros. La IAA va a entender la intención del usuario, va a hablarle en su idioma y, a través de una conversación, va a solucionar las dudas que tenga.
¿Qué tipo de consultas puedo hacer?
Tenemos información sobre los productos y servicios de Mibanco: ahorros, préstamos, tipo de cambio, seguros, pero también toda la información de educación financiera. Cualquier usuario podría pedir consejos para su negocio a través de mi banco por WhatsApp y se lo vamos a dar sin necesidad de que sea un cliente de Mibanco. La IA es capaz de identificar si el usuario no está siendo atendido como espera y lo puede derivar a un agente humano. Nosotros tenemos un pool de agentes humanos que están listos para conversar con los clientes, quienes también pueden solicitarlo y automáticamente hablarán con uno de ellos.
¿Cómo nace la idea de este canal tan personalizado?
Nace por tres razones. La primera, porque Mibanco quiere estar donde está el emprendedor. El 97% de los emprendedores hoy en el Perú utilizan WhatsApp como canal clave para conectar con sus clientes. Compran, venden, gestionan, están en WhatsApp todo el tiempo. Segundo motivo, queremos conocer más a los emprendedores y eso precisamente nos da la IA. Cada conversación y cada interacción implica conocer aún mejor a la persona que está del otro lado. En tercer lugar, porque queremos complementar la gestión de nuestros asesores de negocio.
Hay cierto recelo en dar información. ¿Este canal garantiza la seguridad de los usuarios?
Por supuesto. Nosotros hemos construido esta plataforma de la mano de nuestros partners Amazon Web Services y Jelou, pero sobre todo acompañados por nuestras áreas de tecnología, arquitectura, riesgos y ciberseguridad. De tal manera que tenemos el estándar de seguridad del sistema financiero y podemos garantizar que es una solución segura y confiable para nuestros clientes.
¿Cómo confirmar que estamos utilizando el WhatsApp de Mibanco y no uno falso?
Primero, porque tenemos el check azul de Meta. Lo segundo es que pueden consultar el número en nuestra página web. Tenemos todo un banner y sección en donde les contamos de qué se trata, qué beneficios tienen, y ponemos el número supergrande. Adicionalmente, en marzo vamos a hacer un lanzamiento masivo para comunicar nuestro número y generar aún más confianza en los usuarios. Nos estamos preparando para que el chat esté abierto a todo el público.
¿Hoy podría conectarme con ustedes a través de esta herramienta?
Hoy mismo podrías abrir una cuenta de ahorros en cinco minutos en Mibanco por WhatsApp. Nosotros lo que hemos hecho es abrir el canal; estar listos para atender a quien quiera entrar. Hemos enviado algunas comunicaciones a clientes de Mibanco y también comunicaciones muy puntuales por redes sociales y pauta en medios para que poco a poco nos vayamos haciendo conocidos.
¿Y solicitar préstamos?
Hace unas semanas logramos desembolsar el primer préstamo 100% automatizado dentro de una conversación de WhatsApp. La verdad que fue un hito superimportante para Mibanco y creo que para el sistema financiero también. Desde entonces ya estamos otorgando créditos a nuestros clientes. En aproximadamente de cinco a siete minutos tienen el dinero en su cuenta de ahorros listo para invertir en su negocio.
¿Cómo constatan con quién están hablando? Podría haber suplantaciones.
Lo primero que hacemos es identificar el número de teléfono versus el DNI para el tema de préstamos, pero la clave es pasar por un proceso de biometría en donde te tomas una foto y a tu DNI por ambos lados. Vamos a comparar esas fotos y consultar con Reniec, que es quien garantiza que eres tú.
¿Cuál es el monto máximo de préstamos?
Ahora estamos con una campaña controlada y con montos pequeños, pero la idea es que poco a poco podamos llegar hasta lo que tu evaluación crediticia permita. Uno de los motivos por los cuales hemos construido Mibanco por WhatsApp es porque queremos estar donde está el emprendedor y los peruanos en general. Imagina que el dueño de un negocio necesite disponer de su línea de crédito. Tener que cerrar el negocio y dejar a los clientes lo impide, pero ahora entre cliente y cliente se puede tomar unos minutos para pedir un crédito. Esto es inclusión financiera: llevar el banco a la conversación de WhatsApp en donde están los emprendedores.
¿Cuántos usuarios esperan tener?
Tenemos como meta cerrar el 2026 con 1 millón de usuarios conversando en Mibanco por WhatsApp, recibiendo información y educación financiera. Nuestra aspiración es convertirnos en un canal de desembolsos y también de colocación de productos importantes para Mibanco.
Mibanco ejecuta el primer desembolso 100% automatizado y gestionado por IA en WhatsApp en Perú
La entidad revoluciona las microfinanzas al convertirse en el primer banco peruano capaz de abrir cuentas y desembolsar préstamos de manera inmediata, 100% automatizada y segura sin salir de WhatsApp y gestionada por inteligencia artificial (IA). Con ello, consolida un ecosistema financiero donde el crédito se resuelve en segundos desde una conversación por chat.
El sistema financiero peruano acaba de cruzar su frontera más ambiciosa. En un contexto donde la digitalización ha dejado de ser una opción para convertirse en el lenguaje cotidiano de los negocios, Mibanco ha marcado un hito histórico al llevar a cabo el primer desembolso 100% automatizado y gestionado con IA del país, a través de su canal oficial de WhatsApp.
Este avance va más allá de la innovación tecnológica. Es una respuesta directa a las necesidades microfinancieras de la población que, según datos recientes, ya realiza un promedio de 1.7 transacciones electrónicas diarias por adulto en el Perú. En ese escenario, Mibanco da un paso decisivo llevando el acceso al crédito al mismo canal donde los microempresarios se comunican, venden y cobran.
Con esta innovación, la entidad se convierte en el primer banco a nivel nacional capaz de cerrar el ciclo completo —desde la apertura de cuenta hasta el desembolso del crédito— de manera íntegra, segura y automática dentro de la aplicación de mensajería más usada del mundo, sin redirigir al cliente a páginas web, formularios externos o aplicaciones adicionales.
Del chat a la IA agéntica
El camino hacia este hito histórico para las microfinanzas comenzó en octubre de 2025. Lo que nació como un canal de consultas y apertura de cuentas de ahorro ha evolucionado gracias a la integración estratégica de las API (interfaz de programación de aplicaciones) e IA.
Mibanco ha desarrollado una plataforma agéntica propia, capaz de entender el contexto del cliente y ejecutar decisiones en tiempo real, todo dentro de una conversación en WhatsApp. Esta arquitectura permite procesar operaciones crediticias sin intervención humana, manteniendo estándares de seguridad, trazabilidad y estabilidad equivalentes a los de la banca tradicional.
Tal como sostiene Arturo Johnson, gerente de la División de Transformación de Mibanco: “Este primer desembolso 100% automatizado por WhatsApp demuestra que la tecnología, bien aplicada, puede eliminar barreras históricas y ampliar el acceso al crédito sin perder cercanía con el cliente y, lo más importante, permite escalabilidad con una experiencia humana”.
Inclusión en un clic
Este lanzamiento llega en un momento crucial para el Perú. Aunque 2026 se perfila como el año de la madurez digital en el país, aún persiste una brecha importante de inclusión, pues solo un pequeño porcentaje de las seis millones de mypes peruanas —formales e informales— accede al financiamiento de la banca tradicional.
La apuesta de Mibanco por WhatsApp se centra directamente en reducir esa fricción del acceso, permitiendo que un emprendedor en Gamarra o un agricultor en provincia obtenga liquidez en cuestión de segundos, eliminando traslados y trámites físicos.
Para marzo de 2026, el banco planea el lanzamiento masivo del canal sumando funcionalidades que convertirán a WhatsApp en una oficina bancaria digital.
Con esta importante implementación, Mibanco no solo refuerza su liderazgo en el segmento de microfinanzas, sino que establece un nuevo estándar de eficiencia operativa, interoperabilidad y experiencia del cliente en el sistema financiero peruano.
En un mercado donde la IA empieza a consolidarse como parte de la infraestructura del dinero, el banco peruano demuestra que la verdadera innovación no está solo en la tecnología, sino en llevarla al canal más cercano, cotidiano y culturalmente relevante para el cliente.
Así, el banco de los emprendedores confirma que la inclusión financiera más poderosa es aquella que ocurre donde el cliente ya está: en una conversación.
